Underwriter人工全解構：核保師月薪、花紅與常見誤解

Underwriter人工全解構：核保師月薪、花紅與常見誤解

許多人以為從事保險必定追業績、依靠佣金，但Underwriter（核保師）其實是另一條路。談到underwriter人工，市場上資訊十分分散，有些人以為一入行就有三、四萬，有些人又以為只有萬餘元。以下根據公開統計與招聘市況，拆解不同年資的薪酬範圍，以及幾個常見誤解。

初級核保師：起薪兩萬餘至三萬餘

根據招聘平台數據，初級Underwriter（0至3年經驗）主要處理人壽或財產保險的簡單個案，月薪範圍大約HK$20,000至HK$35,000，平均約HK$25,000至HK$28,000。有公開招聘廣告顯示，初級核保人職位月薪約HK$20,000至HK$30,000，要求大專或以上學歷，1至3年保險相關經驗，經驗較少者可考慮為助理或見習生。

年終獎金方面，首年約1至2個月，表現良好可達3個月。中小型保險公司起薪通常較低，大型保險公司或銀行系保險公司可達HK$30,000以上。這個階段的underwriter人工多數以固定月薪為主，不像前線代理那樣大比例依靠佣金。

中級核保師：三至七年經驗，月薪四萬至六萬五

工作3至7年後，開始負責複雜風險評估，例如商業保險或再保險。月薪範圍約HK$40,000至HK$65,000，平均約HK$50,000。年終獎金一般2至4個月，另有醫療保險、強積金僱主供款等福利。

有國際人力資源顧問的薪酬指南指出，中級Underwriter若在金融控股集團，基本月薪可達HK$55,000以上，連同花紅及福利的總包（total package）有機會超過HK$800,000一年。這個階段的underwriter人工開始與專門領域掛鈎，從事再保險或大型商業風險者，薪酬通常較高。

高級及首席核保師：七萬至十二萬以上

7年以上經驗，或者擔任團隊主管、處理大型企業保單或專門領域（如醫療、再保險），月薪範圍約HK$70,000至HK$120,000以上，平均約HK$90,000。副總監級有機會達HK$150,000以上，年終獎金5至8個月，部分更有股票期權。

有國際薪酬調查平台數據顯示，頂尖Underwriter在大型保險公司或國際再保公司，總收入可超過HK$2,000,000一年。不過這些屬高端個案，並非人人達到。

常見誤解一：從事保險必定追業績？

不少人聽到「保險」就想起代理追業績、追佣金。但Underwriter是核保部門，負責評估風險、釐定保費與條款，多數是固定月薪加年終花紅，不是直接掛鈎銷售佣金。當然，部分公司會將部門表現與花紅掛鈎，但與前線銷售的佣金結構十分不同。

常見誤解二：一入行就一定有兩、三萬？

初級Underwriter月薪範圍十分廣闊，由兩萬餘至三萬餘皆有。中小型公司可能由HK$20,000左右起步，大型公司或銀行系才可達HK$30,000以上。所以「一入行就三萬」是以偏概全。想知道自己價值多少，可以參考人工數據與香港人工指數的市場中位數，再對照招聘條件。

常見誤解三：有經驗就一定跳到高薪？

經驗是主要因素，但不是唯一。持有國際保險專業資格（例如FCII或ANZI）可加薪約10%至20%。專門領域亦有影響：人壽及健康保險較穩定，平均高約5%；財產及意外險波動較大，但佣金或花紅有機會較高；再保險Underwriter薪酬通常最頂尖。公司類型與工作地點亦有影響，中環、金鐘辦公室的薪酬一般高於九龍。

官方統計怎樣查看？

政府統計處調查顯示，全港僱員每月工資中位數約HK$21,200（2025年5至6月），一半僱員月薪介乎HK$15,300至HK$33,000。法定最低工資為每小時HK$43.1（2026年5月1日起）。保險業訓練委員會的人力調查報告顯示，人壽保險類別從業員平均每月收入通常介乎HK$25,001至HK$50,000（約64%）；經理級通常HK$50,000以上（約92%）。一般保險類別從業員收入傾向較低，整體平均每月收入通常介乎HK$15,001至HK$35,000（約65%）。這些數字反映保險業內部差異甚大，Underwriter只是其中一個職能。

職涯階梯與加薪路徑

一般路徑：初級核保師（1至2年）→核保師（3至5年）→高級核保師→核保經理（管理約10人團隊，月薪可達HK$100,000以上）→核保主管或風險經理（董事級，月薪可達HK$200,000以上）。保險業訓練委員會報告提到，經理級從業員一般要求五年或以上經驗（約99%），主任級最適宜有兩年至五年以下年資。另外，約八成機構會提供專業發展資助，部分公司會資助員工考取IIQE、核保相關課程等專業資格。

小結：underwriter人工須查看年資、領域與公司

總括而言，underwriter人工由初級約HK$20,000至HK$35,000，到中級約HK$40,000至HK$65,000，再到高級HK$70,000至HK$120,000以上，差距可以甚大。花紅由1至2個月到5至8個月不等，高端職位更有機會設有股票期權。請記住，這些是市場參考範圍，不是保證數字。實際薪酬須查看僱傭合約、公司政策與個人表現。如欲比較不同行業的人工，可以瀏覽文章列表與關於了解更多。